【我是推荐人 第14期】徐珂强——如何规划家庭财产，实现稳健增值

【推荐语】你看理财一直是一个非常热门的话题，大家都想学习如何理财才能实现财富的增长，正因如此，市场上鱼龙混杂，大家都被坑过，谁才是靠谱的理财专家？

今天我就向你推荐一位理财方面的专家——徐珂强老师，徐老师是我见过的最平实的理财老师，他在行业里潜心钻研25年（学过7年的经济学理论，做过8年金融记者，7年金融产品销售，3年基金经理），是灰犀牛财富的创始人，从他这里你学到的是稳健和实用的财富增长方法。

如何规划家庭财产，实现稳健增值

在我做咨询业务的过程中，我被问到最多的一个问题，就是说，“我真的想好好理财，但是我不太懂投资，你说我该买什么好？”

一般这时候，我都会反问一句说：

“如果您这笔要投资的钱投出去了，一年后以后也安全回来了，您打算花在哪里啊？”

好多人这时候就一愣，多数都会说，其实也没有一定要花的地方，大概还是继续投资吧。

我继续追问：“那这笔钱，您打算投资到什么时候，或者到什么程度就不投了，要拿出来用掉，会用在什么地方？”几乎所有人在这时候都会说，没有认真想过。

其实各位也可以想象，你正在理财的钱，有没有想过，到底准备用在哪里？

如果没想过，就投出去了，是不是就像人已经出门了，但是要去哪里还没想过一样呢？就只能脚踩西瓜皮，滑到哪里算哪里。无论东南西北，不管朝哪个方向走，心里是不是都没底，不知道是不是走对了路？

对啊，你不知道去哪里，当然就不知道该朝哪里走啊。

理财不也是这样吗？你是不是也发现了：不是你不懂投资，所以你才不知道你该买什么，而是你压根就不知道为什么要买，买了之后又需要实现什么目标，所以你才不知道该买什么的。

那你有没有想过，为什么这么重要的事情，你从来没有仔细想过呢？

因为，理财这件事，是一个没有终点的无限游戏。

我从来没有听任何一个客户讲过说，理财做一段时间后，想好了就把钱全拿出来花掉，从此不再理财的。

就是因为这是个没有终点的事，家里也不会在过年过节的时候，去想想要不要评估一下这个理财到底做得怎么样。有时候甚至连怎么评估都不太清楚。自然而然，也就常常不清楚到底该买什么了。

所以，要做好家庭理财，实际上就是要做好规划。怎么做规划呢？就是不要怎么收益高怎么来，而是要看怎么实现家庭的目标。

今天我就来分享一套方法，一套简单好记，还很有效的理财规划方法。我把这套方法叫“五斗橱理财法”。五斗橱是什么？就是很多家庭都有的，由五层抽屉组成的。一般都放在卧室里。

既然咱们讲的是家庭理财，咱们就用一个家庭里常见的物件，你看到就能回忆起来。就算家里没有，下次又碰到该买什么的问题的时候，哪怕你想象你卧室拐角那里有个五斗橱，说不定你就能想起来怎么做规划，该买什么。

要想有效使用这个五斗橱，你只需要做到三步就可以了。

第一步，规划一个时间段，并且设定在那个时间段内要达成的家庭目标。

这个时间建议设置的长一点，比如10年。俗话说人无远虑必有近忧。想长

远一点不是坏事。

第二步，按照家庭的需要，设定几个必须达成目标。然后，把这些目标贴

在五斗橱的抽屉上。

第三步，调动家庭现有的所有资源，实现这些目标。

你会发现，在实现这些目标的过程中，你自然地完成了对家庭财富的分类，然后按照需要达成的目标。每个抽屉就会又自己的特点，根据这些特点就知道该怎么管理了。当然，你知道现在手头的钱应该放在哪个抽屉，自然就知道该买什么了。

这个五斗橱方法，对于绝大多数家庭来说，都可以用。一方面是这个五斗橱的容量弹性还是挺大的，中产家庭用起来可以，富裕家庭人群用起来也不紧张。

这个五斗橱不是说分类完之后就一成不变的，比如你现在中产白领，收入稳定，家庭目标是生活水平稳定，可以据此进行理财规划。但几年后事业成功财务自由了，当然就要进行调整。但是万变不离其宗，用五斗橱完全可以根据你的新目标，快速地做出调整。

那我们观在就来看一下，到底这个五斗橱该怎么用，财富该怎么装。

第一层：碰到意外有准备

五斗橱最上面第一屋抽屉，希望能做到“碰到意外有准备”。就是不管碰到什么意外情况，你心里都不慌，你知道事是碰上了，但是钱上你不担心，早就有安排。

怎么做到呢？实际上就是做到两件事就可以了，一是盘点家里都有哪些意外可能碰到，然后买保险，把这些风险统统卖给保险公司。咱们当然不是说买了保险就想着理赔，而是知道，就算意外，保险公司就可以成为我们背后的帮手，赔付的钱款可以帮咱们渡过难关。

第二层：花钱兜里有现金

再往下看，来看看第二层抽屉。这层抽屉就要做到“花钱兜里有現金”。就是不管刷卡买单，房贷车贷，要用钱要还账的时候，银行账产里就要放着足够的现金，不需要担心出现“余额不足”这种情况。

保留这现金这个事有这么重要吗？这也需要单独拿出来说？当然，正是因为保留现金是个常识，反而很多家庭会忽视这件事，越是这样，咱们就越要认真准备。

我曾经亲眼见过身家过亿的人，暂时拿不出孩子交学费的现金，情绪崩溃号啕大哭。当家长的，可能没人愿意让自己也处在那个情况下吧？

所以这里面装进第二个抽屉的财富，就要保持现金状态，当然银行活期定期存款，余额宝，京东小金库，微信账户上啥的统统可以。只要随时能拿用于支付的，都可以。

那这层抽屉应该放多少观金呢？应该从现在开始，未来24个月以内会花到的我。比如哪怕你明年准备要买房，首付就是现在需要的现金。当然，如果你收入非常稳定，少放一点也不是不可以的，但无论如何，应该有能覆盖未来6个月的支出。

第三层：未来生活有安排

眼前现金充足了，就该想想长远了。所以第三层抽屉，就是要做到“未来生活有安排”。这个安排，不仅仅是你知道在规划的这段时间里，衣食住行都没问题，而且是就算遇到了潮流变化、社会前进，通货膨胀等这些问题，都不会影响家庭的生活水平。

这就要求放到第三个抽屉里的钱，就不能是现金趴着不动了，至少要做到两点，一是不能承担不必要的风险，二是增值速度至少要能跟上社会发展的速度。巴菲特说，他最重要的成功原因之一，就是享受了美国红利。

第三层抽屉，咱们也要投资中国的核心资产，享受中国红利。

第四层：冒些风险有承担

等家里的生活都安顿好了，再有的财富，就可以放到第四个抽屉里了。这个抽屉的作用，就是让家庭能做到“冒些风险有承担”。

因为家庭生活水平稳定保持这件事在前面都安排了，这一层抽屉就可以承担风险了，无论是去创业，炒股票，还是做些带风险的投资，都是在第四个抽屉这里面。

当然咱们要知道，第四个抽屉里冒风险到底是为吃。这里就是要为家庭生活上一个大台阶，为了提升家庭能力等等情况去冒风险，才是值得的。如果做对了，可以享受红利，就算做错了，也不至于伤筋动骨。

我看到好多因为一两次错误选择就倾家荡产的，基本上就是因为把家里所有财富都放在第四层抽屉里了。风险没有边界约束，长期下来，带来的只能是毁灭。

第五层：代代薪火有传承

咱们重断看一下这四层抽屉，如果做到了“碰到意外有准备，花钱兜里有现金，长期生活有安排，连冒些风险都有承担”，我感党这样的家庭状态，至少在财务上是非常安全的了。

但是，似乎家里的财富也分配的差不多了，第五层抽屉是不是要空着了？

当然不是！不但不是空着，反而装着的是，一个家庭最重要的财富。可以这样说，咱们认真工作、努力赚钱、还要用五斗橱做理财规划，就是要做到第五层抽屉：“代代薪火有传承”

前面四个抽屉，不少家庭的处理方式是很相似的，但是第五层抽屉，可能是最能代表每个家庭不一样的特点的。这是你的家庭不断积累下来，而且希望流传下去的东西。

我就见过有的家庭是做了一些继承分配安排，比如遗嘱等等。有的家庭是做了家族信托，甚至把家规家风等写进家族宪法，放到第五屈抽屉里。其实一个家庭，能传承下去的、最珍贵的，绝对不是有形的财富，而是时间越久越珍贵的东西。

至少在现在，有两样东西是一定要放在第五层抽屉的：一个是所有自己要住的房子。这是稳定最重要的基石，不能动；还有，就是把这个五斗橱的使用说明书放进去。做好准备时时用这个五斗橱管好财富，不仅仅是你现在用，未来你的下一代还可以妥当理好财。

你看，用这样一个很简单的五斗橱，你就知道可以怎么来规划你的财富，当然也就知道了该怎么管。做这些填空题，是不是需要一个投资大师？并不需要，家里人开个家庭会议，列一些清单就可以。

所以，做一次规划不困难。真正困难的是，你一直用这个方法做规划。

前面咱们说了，理财是一个没有终点的无限游戏。正是因为没有终点，自己设定时间点，定期持续的做好规划，才是可以把这个游戏无限玩下去的原因。千万不要因为一时原因，彻底出局，只能重新开始。

当然，我相信你会有很多问题，比如为什么这些抽屉要这么用？分到每个抽屉里之后具体应该怎么管理？核心资产有哪些？放心，在后面的课程中，我们还会把所有的抽屉重新打开，逐一拆解。咱们以后慢慢说。